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银行的理财就是错配的资金池 你的理财还安全吗？

来源[未分类] 点击[36] 作者[游客] 时间[2017-04-20 14:34:01]

昨天，平易近生银行30亿假理财骗了150位客户的消息让人人突然菊花一紧，因为或多或少，你都买过理财，或许大笔的钱都在银行的理财里。不为别的，便是利息能高那么几个点，就以此次平易近生银行的理财陷阱为例，这个80后的支行行长张颖，就告知客户这是一款保本保息的产品，年化收益均匀8.4%，于是大客户们就接踵所致。要知道现在普遍的市场理财的利率，不会超过5%。大部分都在4.5%上下。也便是说买这样的理财产品一年就能多赚3%左右。

理财产品是甚么？说白了便长短标准化的信贷资产，把老庶平易近的钱拿过来，然后出借给各类名目，赚牟利差。以前关于理财产品的监管力度最小，没有这样或那样的规定。也不受存贷比和预备金的影响，虽然利息高一点，但实在银行是相称划算的，而且这个利率银行们能够完整自立掌握，有好名目的时候，就进步一点利率，没有好名目的时候，就下降利率，或许干脆不发产品。总之他只需无利差就敢干。而理财产品也是影子银行的主要组成部分，或许说是最大的一个组成部分，很可能全国有5-6万亿之多。

有人纳闷了，理财产品安全吗？他的利息有的时候比房贷利息还高，银行怎么赢利，首先，银行肯定不会用理财产品来发房贷，因为完整便是赔钱的。他们投资的都是PPP或许基建，要么便是房地产，大量理财产品资金都流向了这些领域，而银行拿到的利率至少在8%以上，乃至是12%以上，也便是说银行在中间至少有3-6个点的利差空间，这主要由危险决定，如果银行觉得危险很低，那么他的利息就低，如果危险高，那么就要收高息。利率便是对危险的补偿。以是这一块给银行赢利是很多的。要知道异样的产品用处，信托和资管筹划这些其余的影子银行渠道，利率要比银行高3个点以上。换句话说别人8%才能拿到的钱，银行不到5%就拿到了。

那么真的保本保息吗？这没甚么太大的问题，理财资金说白了便是两个错配，一个是危险错配，一个是刻日错配，便是说你拿保本保息每年5%，而银行却拿去做权柄类投资了，你的刻日是半年或许1年，而银行这笔钱收回的周期很多是2年乃至5年，只有危险错配和刻日错配，银行的利差才会更大。5年的利率要比1年的利率高好多，以是银行的做法是不发5年期产品，而是发5个一年期产品或许发10个半年期产品，连着发这样就能把利息降上去。那么到期了钱没回来怎么办呢，不怕！再发一期产品把前面的钱还了就好。以是实质上理财产品违地的公信力便是银行的资金池。只不过银行的资金池是合法的，银行只需能揽储，吸纳社会资金，一直有人去买银行的产品，他还能互相同行拆借，你的理财产品就没甚么问题。特殊是官办银行，若干都有央行和政府的信用兜底。

银行最怕的便是挤兑，也便是集中在必准光阴所有储户都去提现金，那银行就费事大了。在国外，一般金融危急的时候会发生这样的情形，人人觉得银行要倒闭，以是都去拿钱了。但在国际，由于绝大部分银行都是央行的亲儿子或许干儿子，而央行手里掌握印钞机，以是这么做的意义不大。倒因此后，那些别人家的孩子，比如平易近营银行们，这类危险就会比较大了。所谓的银行保险制度，一家银行倒闭最多赔你50万，主要便是为这些平易近营银行们预备的。

那么既然理财没甚么问题，为何涌现此次事宜呢？又该怎么预防？产品危险不大，但渠道危险就不能不防了，比犹如样是理财，你买到真理财就没问题，但买到了假理财就费事大了。人家银行根本就不承认发过这个玩意，都是银行员工胡编进去的。简直让人防不胜防。一个银行的事情职员，照样支行的行长，举着银行的条约，还盖了章，你说这事放在谁身上也不好分辨，唯一的办法可能便是你多跑两家支行，看看别的分行是否也有异样的产品。但这确实是属于太高的请求了。以是这事，真的不赖投资者贪心那8.4%的高息，理应由平易近生银行担任，你的员工在以职业身份欺诈投资者，你再说和你没紧要就十分的分歧适了。更何况这个数字是30个亿。诚实说我都不相信这是一小我能够骗进去的。持续骗150个高端用户，而不走路一点风声，但凡有个多嘴的去阁下的平易近生银行问一句，这事估计也得败露了吧。


本文采集于百度百家，作者整理。

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